चीन के क्रेडिट शार्क से निपटने के लिए इंडोनेशियाई मॉडल से भारत क्या सीख सकता है

आज चीन न केवल भारत के भूभाग पर अतिक्रमण करने की कोशिश कर रहा है, बल्कि आधुनिक तकनीक की मदद से अपनी अर्थव्यवस्था में गहराई से समा गया है। यह 2019 में फिनटेक इंडिया एक्सपो था जब चीनी सॉफ्टवेयर डेवलपर्स ने भारतीय निवेशकों को भारतीय बाजारों में प्रवेश करने के लिए सफलतापूर्वक आकर्षित किया।

भारतीय अधिकारियों ने ऐसे ऐप पर पूरी तरह से पलटवार किया है जो कमजोर और तकनीकी-अनपढ़ लोगों को छिपी हुई फीस और प्रसंस्करण शुल्क के साथ अत्यधिक ब्याज दरों पर ऋण प्रदान करते हैं। ये अवैध ऐप्स ब्लैकमेल और आपराधिक धमकी सहित ऋण चुकाने के लिए हिंसक तरीकों का भी उपयोग करते हैं। इसके अलावा, मनी लॉन्ड्रिंग और कर चोरी की संभावना है। जबरन वसूली के तरीकों और व्यक्तिगत जानकारी के दुरुपयोग ने भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) और जांच एजेंसियों को क्रेडिट ऐप संस्थाओं और भुगतान गेटवे पर नकेल कसने के लिए प्रेरित किया है।

अवैध उधार और निष्क्रिय एनबीएफसी

उधार देने वाली कंपनी या तो एक बैंक या एक गैर-बैंक वित्तीय कंपनी (NBFC) होनी चाहिए, अर्थात। आरबीआई के साथ पंजीकृत। आरबीआई के जून 2020 के आदेश के अनुसार, ऐसी कंपनियों के बारे में पूरी जानकारी बैंकों और ऐसे कारोबार में शामिल एनबीएफसी कंपनियों की वेबसाइटों पर उपलब्ध होनी चाहिए। ग्राहकों से लिखित सहमति आवश्यक है, साथ ही उन्हें ब्याज की राशि का विवरण भी देना होगा।

10 अगस्त, 2022 को, आरबीआई ने दिशानिर्देशों का एक नया सेट जारी किया कि कैसे सभी पुनर्भुगतान और ऋण का पुनर्भुगतान केवल उधारकर्ता के बैंक खातों और ऋण सेवा प्रदाताओं या किसी तीसरे पक्ष के बैंक खातों के बीच किया जाना चाहिए। हालांकि, चीनी कंपनियों ने अल्प पूंजी के साथ निष्क्रिय एनबीएफसी के साथ कारोबार किया।

इस साल फरवरी में, आरबीआई ने पीसी फाइनेंशियल सर्विसेज (पीसीएफएस) द्वारा जारी पंजीकरण प्रमाणपत्र को रद्द कर दिया, जिसने एक साल में कैश बीन एप्लिकेशन के माध्यम से 1,320.13 करोड़ रुपये कमाए। कॉरपोरेट मामलों के विभाग (एमसीए) के तलाशी अभियान के बाद, गंभीर धोखाधड़ी जांच कार्यालय (एसएफआईओ) ने विभिन्न अभियान चलाए। उन्होंने एक बड़े रैकेट के कथित मास्टरमाइंड एक व्यक्ति को गिरफ्तार किया, जिसमें चीनी कनेक्शन वाली मुखौटा कंपनियां और शेल निदेशक शामिल थे।

अवैध कॉल सेंटर, संवेदनशील व्यक्तिगत डेटा, और आईटी कानून का उल्लंघन

जब इन ऐप्स को डाउनलोड किया जाता है, तो उन्हें संपर्क, वीडियो, फोटो गैलरी और अन्य व्यक्तिगत जानकारी तक पहुंच की आवश्यकता होती है। एक बार इन एप्लिकेशन को एक्सेस करने के बाद, ग्राहकों को अपना आधार कार्ड, पैन कार्ड और लाइव फोटो अपलोड करना होगा। ग्राहकों को जनरेटेड वन-टाइम पासवर्ड (ओटीपी) साझा करने के लिए भी कहा जाता है। यह जानकारी तब चीन और दुनिया के अन्य हिस्सों में स्थित सर्वरों पर अपलोड की जाती है। इन ऋण आवेदन ऑपरेटरों के पास अवैध कॉल सेंटर हैं जिन्हें ऐसे व्यक्तिगत डेटा तक अनधिकृत पहुंच प्रदान की जाती है। वे पीड़ितों (या ग्राहकों) को अपने दोस्तों, परिवार और सहकर्मियों को अपने दायित्वों को प्रकट करने की धमकी देकर पैसे निकालने के लिए प्रोत्साहित करते हैं। उन्हें चित्रों को बदलना भी सिखाया जाता है।

एक ओटीपी क्लाइंट की मदद से, ये एप्लिकेशन पीड़ित के बैंक खाते में अनधिकृत पहुंच प्राप्त करते हैं। ये एप्लिकेशन एडब्ल्यूएस सर्वर और अली बाबा सर्वर द्वारा होस्ट किए जाते हैं जो भारतीय नियमों का पालन नहीं करते हैं क्योंकि वे अमेरिकी कंपनियां हैं। इस तरह के अपराधों के लिए भारतीय दंड संहिता की धारा 384 (जबरन वसूली), 420 (धोखाधड़ी), 120 बी (साजिश) और 465 (जालसाजी) और सूचना प्रौद्योगिकी अधिनियम की धारा 66, 66 बी, 67 और 67 ए के तहत विभिन्न आपराधिक मामले दर्ज किए गए हैं। भारत के विभिन्न पुलिस थानों में

एफडीआई, मनी लॉन्ड्रिंग, क्रिप्टोकरेंसी और चीन से संबंध

आरबीआई वर्किंग ग्रुप द्वारा जारी एक रिपोर्ट के अनुसार, 2017 से 2020 तक, तत्काल ऋण कारोबार 11,617 करोड़ रुपये से बढ़कर 1,41,821 करोड़ रुपये हो गया, जो मूल राशि का 12 गुना है। महाराष्ट्र पुलिस साइबरसेल की एक जांच से यह भी पता चलता है कि पिछले दो वर्षों में, चीनी ऋण आवेदनों में 160 करोड़ रुपये जमा हुए हैं और चीनी किंगपिन के खिलाफ चेतावनी जारी की गई है।

दिल्ली पुलिस ने अपने नवीनतम अभियानों में, ऐसे अनुप्रयोगों की पहचान की है, जिनसे 3,000 करोड़ रुपये से अधिक का धन निकाला गया और क्रिप्टोकरेंसी के माध्यम से चीन भेजा गया। प्रवर्तन प्राधिकरण ने इस बात के भी सबूत जुटाए कि अवैध आय को स्थानांतरित करने के लिए उधार देने वाले अनुप्रयोगों द्वारा क्रिप्टोक्यूरेंसी एक्सचेंजों का उपयोग किया जा रहा था।

ईडी ने इन उधार आवेदनों के मनी लॉन्ड्रिंग पहलू को देखने के लिए ऑनलाइन भुगतान गेटवे जैसे रेजरपे और पेटीएम के परिसरों की तलाशी ली है। ईडी ने दावा किया कि इन व्यक्तियों ने भारतीयों के जाली दस्तावेजों का इस्तेमाल किया और उन्हें इन फर्मों में फर्जी निदेशक बना दिया, इस प्रकार नियामक तंत्र से परहेज किया। उनमें से कई ने जबरन वसूली के पैसे को क्रिप्टोकरेंसी में बदल दिया, फर्जी बैंक खाते बनाए और कई सिम कार्ड खरीदे। ईडी, आयकर, पुलिस और अन्य एजेंसियों पर कार्रवाई के बाद, सिंडिकेट ने अपने कॉल सेंटरों को पाकिस्तान, नेपाल और बांग्लादेश में स्थानांतरित कर दिया।

आरबीआई की चेतावनी और नया मार्गदर्शन

2021 में, एक RBI टास्क फोर्स ने भारत में चल रहे 600 अवैध ऋण देने वाले आवेदनों की पहचान की। दूसरी ओर, अकेले Google India ने कहा कि उसने 2022 में अपने Play Store से 2,000 से अधिक व्यक्तिगत ऋण ऐप्स को हटा दिया। आरबीआई की अगस्त की सिफारिशों की आवश्यकता है कि उधारकर्ता द्वारा किसी तीसरे पक्ष के पास-थ्रू खाते या खातों के पूल के बिना ऋण सेवा और पुनर्भुगतान सीधे आरई बैंक खाते में किया जाए। हालांकि, यह केवल नए ऋण का उपयोग करने वाले मौजूदा ग्राहकों पर लागू होगा।

आरबीआई ने स्पष्ट किया है कि एक सुचारु परिवर्तन सुनिश्चित करने के लिए 30 नवंबर, 2022 तक नवीकरणीय ऊर्जा की अनुमति दी जानी चाहिए। आरबीआई के डिप्टी गवर्नर के अनुसार, नियामक दिशानिर्देशों का विषय सीधे विनियमित संस्थाओं से संबंधित है, और उन्हें यह सुनिश्चित करना होगा कि ऋण सेवा समन्वयक और डिजिटल ऋण देने वाले एप्लिकेशन जिनके साथ उन्होंने आउटसोर्स किया है, नियामक पारिस्थितिकी तंत्र में न केवल शाब्दिक रूप से कार्य करते हैं। , लेकिन आत्मा में भी। पेमेंट्स काउंसिल ऑफ इंडिया के अध्यक्ष ने कहा कि आरबीआई का निर्णय लाखों निर्दोष लोगों को ऐसे अपंजीकृत, अनियमित और अवैध ऋण शार्क के शिकार होने से बचाएगा, साथ ही यह सुनिश्चित करेगा कि अंतर्राष्ट्रीय घोटालेबाज भारतीय भुगतान प्रणालियों तक पहुंच प्राप्त न करें।

इस खतरे को कैसे हैक करें?

बीजू जनता दल के राज्यसभा सदस्य सुजीत कुमार के अनुसार, अकेले ओडिशा ने इन ऐप्स के 1.5 मिलियन डाउनलोड देखे हैं। उन्होंने कहा कि चीन के लिंक वाले और चीनी घोटाले से उधार देने वाली संस्थाओं द्वारा समर्थित छायादार डिजिटल ऋण देने वाले ऐप आरबीआई के नियमों का उल्लंघन करते हैं। उन्होंने संसद में पूछा कि क्या देश का कानूनी और नियामक ढांचा उनके द्वारा उत्पन्न खतरे का मुकाबला करने के लिए पर्याप्त है।

वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने पिछले महीने राज्यसभा को बताया था कि सरकार संदिग्ध डिजिटल लेंडिंग एप्लिकेशन के खिलाफ कार्रवाई कर रही है। चीन का नाम लिए बिना मंत्री ने कहा कि ज्यादातर संदिग्ध आवेदन एक देश विशेष से आते हैं। इलेक्ट्रॉनिक्स और सूचना प्रौद्योगिकी मंत्रालय (MEITY) को RBI और Google Play और Apple ऐप स्टोर जैसे सेवा प्रदाताओं के साथ समन्वय करने के लिए कहा गया है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि RBI श्वेतसूची में केवल उधार देने वाले ऐप डाउनलोड के लिए उपलब्ध हैं।

RBI ने कहा कि आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस, ब्लॉकचेन, क्वांटम कंप्यूटिंग, बिग डेटा, एनालिटिक्स और 5G जैसे तकनीकी नवाचारों से कई लाभ हुए हैं। हालांकि, वे वित्त के भविष्य के लिए गंभीर चुनौतियां भी पेश करते हैं। Google के वरिष्ठ निदेशक और एशिया प्रशांत में ट्रस्ट और सुरक्षा के प्रमुख के अनुसार, “इंडोनेशिया जैसे देशों में ऋण ऐप के मुद्दों को आसानी से हल किया जा सकता है क्योंकि सरकार द्वारा प्रमाणित ऐप्स की एक सूची है।” हालांकि, कैशलेस कंज्यूमर के एक अध्ययन के अनुसार, Google Play Store पर उपलब्ध 1,050 ऐप्स में से केवल 90 ने अपने पते का खुलासा किया। 750 आवेदनों में से केवल 300 ने वेबसाइटों के लिंक प्रदान किए, लेकिन दोनों फर्जी पाए गए।

भारत सरकार इन उधार आवेदनों पर ब्रेक लगाने के लिए इंडोनेशियाई मॉडल से एक पत्ता निकाल सकती है। इससे पहले कि बहुत देर हो जाए, यह सुनिश्चित करना सरकार की जिम्मेदारी है कि भविष्य के लिए कानून प्रवर्तन तैयार हो।

विराग गुप्ता एक स्तंभकार और अधिवक्ता हैं। उन्हें @viraggupta द्वारा फॉलो किया जा सकता है। इस लेख में व्यक्त विचार लेखक के हैं और इस प्रकाशन की स्थिति को नहीं दर्शाते हैं।

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