[ad_1]
वित्तीय नवाचार और विकास का केंद्र, संयुक्त राज्य अमेरिका लंबे समय से वित्त में निर्विवाद विश्व नेता रहा है। हालांकि, निकट भविष्य में नेता की स्थिति तेजी से बदल सकती है। भारत में अभिनव यूनाइटेड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) के नेतृत्व में हाल के वर्षों में देखे गए विवर्तनिक बदलावों को देखते हुए, यह एक बड़ी सफलता की कहानी है जिसने देश में भुगतान उद्योग में क्रांति ला दी है।
दुनिया नोटिस ले रही है, और 30 से अधिक देशों ने UPI को लागू करने में रुचि व्यक्त की है, जो वैश्विक स्तर पर असीमित क्षमता वाली क्रांतिकारी अवधारणा की एक शानदार स्वीकृति है। इसके विपरीत, अधिकांश विकसित देश अपेक्षाकृत अक्षम कार्ड सिस्टम पर भरोसा करना जारी रखते हैं।
UPI का प्रभाव न केवल भुगतान के बुनियादी ढांचे को अद्यतन करने में है, बल्कि पारिस्थितिकी तंत्र में बैंकों और अन्य प्रतिभागियों के व्यवहार को अनुकूलित करने में भी है, जिससे आर्थिक विकास होता है। तेजी से और अधिक सुविधाजनक लेनदेन लोगों को कम समय में अधिक सामान और सेवाएं खरीदने और बेचने की अनुमति देते हैं, जिससे अर्थव्यवस्था को बढ़ावा मिलता है।
तत्काल लेन-देन स्थानीय व्यापार के साथ-साथ नए बाजारों के निर्माण और उद्घाटन में मदद करता है, जो किसी भी अर्थव्यवस्था के लिए आवश्यक है। जो बात UPI को और भी प्रभावशाली बनाती है, वह है प्रतिस्पर्धी खिलाड़ियों (जैसे बैंक, वॉलेट, आदि) को एक बड़ा बाजार बनाने और लेनदेन की लागत को लगभग शून्य के करीब लाने के वादे के साथ एक ही मंच पर लाने में इसकी शानदार सफलता।
वैश्विक स्तर पर कोई भी देश उतना हासिल नहीं कर पाया जितना भारत ने यूपीआई से हासिल किया है। सवाल उठता है कि बाकी दुनिया क्यों पिछड़ रही है? विशेष रूप से अमेरिका, वित्त में विश्व नेता। हमने भारत (यूपीआई) में तत्काल भुगतान विकल्पों की तुलना यूएस में निकटतम विकल्पों (फेडनाउ और मौजूदा कार्ड सिस्टम) से की है।
फेडनाउ प्रणाली (फेडरल रिजर्व द्वारा निर्मित और प्रसारित) भारत में रीयल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम (आरटीजीएस) की तरह काम करती है और यूपीआई से काफी अलग है। [which routes itself through a separate non-profit body, the National Payments Corporation of India (NPCI)]. हालांकि, अमेरिका तत्काल दूरस्थ लेनदेन के सबसे करीब आ गया है। UPI और FedNow के बीच के अंतर भारत की तुलना में अमेरिकी प्रणाली के पिछड़ेपन को दर्शाते हैं।
फेडरल रिजर्व के अनुसार, फेडनाउ एक रीयल-टाइम तत्काल भुगतान प्रणाली है। यह तुरंत भेजने और प्राप्त करने वाले बैंकों के बीच लेनदेन को निष्पादित करता है, स्वचालित रूप से संघीय खाता बही में लेनदेन की राशि को जमा और डेबिट करता है, जिससे लेनदेन प्रक्रिया तेज और अधिक सुरक्षित हो जाती है।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि कोई प्रेषक अपने बैंक को तत्काल भुगतान अनुरोध भेजता है। बैंक तब फेडनाउ सिस्टम को एक अनुरोध भेजता है, जो संदेश की जांच करता है (यह सुनिश्चित करने के लिए कि सभी विशिष्टताओं को पूरा किया गया है) और इसे प्राप्तकर्ता के बैंक को अग्रेषित करता है। तब लाभार्थी का बैंक लेन-देन के विवरण की पुष्टि/अस्वीकार करता है, जिसके आधार पर लेन-देन होता है, और फिर FedNow बैंकों के मुख्य खातों को क्रेडिट/डेबिट करता है।
जबकि फेडनाउ अभी भी अपनी प्रारंभिक अवस्था में है, अमेरिका में प्रमुख तत्काल भुगतान विधियां क्रेडिट और डेबिट कार्ड हैं, अधिकांश अमेरिकियों के पास क्रेडिट और डेबिट कार्ड हैं और लगभग सभी मामलों में नकद सहित अन्य भुगतान विधियों पर उन्हें पसंद करते हैं। लेनदेन। अमेरिकी भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र, कार्ड नेटवर्क, बहुत अधिक प्रभाव डालते हैं और उपभोक्ताओं के लिए कोई व्यवहार्य विकल्प के बिना अत्यधिक उच्च लेनदेन शुल्क चार्ज करने में सक्षम हैं। यह तर्क दिया जा सकता है कि कार्ड नेटवर्क का यह अल्पाधिकार न केवल अमेरिका में भुगतान प्रणालियों के विकास में बाधा डालता है, बल्कि आर्थिक विकास और नवाचार में भी बाधा डालता है।
यूपीआई तत्काल दूरस्थ लेनदेन के लिए भारत का दृष्टिकोण है। अनिवार्य रूप से, यूपीआई एक ओपन सोर्स एपीआई (एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस) है जिसे किसी भी मोबाइल भुगतान एप्लिकेशन द्वारा एक्सेस किया जा सकता है। यह सुचारू और तत्काल दूरस्थ लेनदेन सुनिश्चित करने के लिए बैंकों, व्यापारियों और उपभोक्ताओं को जोड़ता है। लेन-देन के लिए सभी पक्षों की पहुंच में UPI की क्षमता इस तथ्य के कारण है कि इसे एक डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचे के रूप में डिज़ाइन किया गया है। एक डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचे के रूप में, यूपीआई छोटे व्यापारियों, सेवा प्रदाताओं और पुनर्विक्रेताओं के लिए खुला है।
यूपीआई की सबसे नवीन विशेषताओं में से एक उपभोक्ता तक इसकी पहुंच है। आप किसी भी संगत मोबाइल एप्लिकेशन में बिना किसी अपवाद के सभी बैंक खातों तक पहुंच सकते हैं। इसके लिए केवल दूसरे पक्ष के यूपीआई (मोबाइल फोन नंबर या क्यूआर कोड के रूप में जिसे साइट पर स्कैन किया जा सकता है) का ज्ञान आवश्यक है। इसके विपरीत, FedNow में उपभोक्ता के साथ संचार करना शामिल नहीं है, जिससे उपभोक्ता की FedNow तक बैंकिंग पोर्टल तक पहुंच सीमित हो जाती है। इसका मतलब है कि उपभोक्ता को बैंकिंग पोर्टल के माध्यम से अपने बैंक खाते में लॉग इन करना होगा और फिर प्राप्तकर्ता के बैंक खाते का विवरण देना होगा। कार्ड सिस्टम के लिए, उन्हें व्यापारी की ओर से एक बाहरी उपकरण की आवश्यकता होती है, और प्रत्येक कार्ड केवल एक बैंक खाते तक पहुंच सकता है। कार्ड केवल उपभोक्ता से व्यापारी तक लेन-देन की सुविधा प्रदान कर सकते हैं और उपभोक्ताओं के बीच धन हस्तांतरण नहीं कर सकते हैं।
यूपीआई के लिए जरूरी है कि मोबाइल फोन एप के जरिए तत्काल भुगतान के लिए उपभोक्ता के पास मोबाइल फोन नंबर या क्यूआर कोड हो। दूसरी ओर, FedNow को उपभोक्ताओं को बैंकिंग पोर्टल के माध्यम से अपने बैंक खाते में लॉग इन करने और लेन-देन को पूरा करने के लिए प्राप्तकर्ता के बैंक विवरण प्रदान करने की आवश्यकता होती है। जैसे, व्यक्तिगत लेनदेन के लिए FedNow एक सुविधाजनक और सुविधाजनक विकल्प नहीं है, जो UPI की तुलना में इसकी उपयोगिता को सीमित करता है।
इसी तरह, कार्ड लेन-देन की सुविधा नहीं दे सकते हैं जो यूपीआई कर सकते हैं, सिवाय इसके कि उपभोक्ता को बाहरी उपकरणों का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, जिससे लेनदेन अक्षम और असुरक्षित हो जाता है। नतीजतन, व्यापारियों को कार्ड नेटवर्क ओलिगोपॉली को भारी लेनदेन शुल्क का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाता है क्योंकि फेडनाउ और कार्ड नेटवर्क बैंकों के माध्यम से लेन-देन करते हैं। लेन-देन में चक्रों की संख्या बढ़ने से न केवल भुगतान में देरी होती है, बल्कि प्रत्येक लेनदेन की लागत भी बढ़ जाती है। दूसरी ओर, UPI, बैंकों को प्रक्रिया पर किसी भी शक्ति को बनाए रखने से रोकता है, इस प्रकार बैंकों और कार्ड कंपनियों द्वारा लगाए जाने वाले गैर-पारदर्शी प्रसंस्करण लागत को कम करता है।
एक अन्य लाभ जो UPI का FedNow पर है, वह लेनदेन शुल्क में देखा जाता है। यूपीआई को कोई लेनदेन शुल्क और शून्य एमडीआर (ट्रेडिंग छूट दर) नीति के लिए जाना जाता है। यह लेनदेन लागत को कम करने में मदद करता है। दूसरी ओर, FedNow बैंकों को अधिक लेनदेन शुल्क लेने के लिए प्रोत्साहित करता है। इसका मतलब है कि उपभोक्ताओं की कीमत पर बैंकों के लिए फेडनाउ संरचना में भाग लेने के लिए बैंकों को प्रोत्साहित करने और उपभोक्ताओं के हितों पर अपने स्वयं के हितों को प्राथमिकता देने के लिए बैंकों के लिए उच्च दर की वापसी, जबकि यूपीआई का लेनदेन शुल्क का उन्मूलन इसके उपभोक्ता-केंद्रित दृष्टिकोण का संकेत है। .
उपभोक्ताओं के लिए कार्ड महंगे हैं: क्रेडिट कार्ड कंपनियां प्रति लेनदेन 3.5% तक प्रसंस्करण शुल्क लेती हैं, सरकार द्वारा कोई मूल्य सीमा नहीं लगाई जाती है। यह भारत की तुलना में अमेरिका में निजी क्षेत्र की बैंकिंग में अधिक सौदेबाजी की शक्ति को दर्शाता है।
यूपीआई ने उपभोक्ताओं और अर्थव्यवस्था के पक्ष में भुगतान उद्योग की मौजूदा यथास्थिति को बाधित किया है, और लेनदेन शुल्क को हटाकर, शून्य एमडीआर नीति लागू करके और लेनदेन पर बैंकिंग पोर्टलों के नियंत्रण को कम करके सार्वजनिक अच्छी भूमिका निभाई है।
इसने भारत में क्रेडिट और डेबिट कार्ड कंपनियों के लेनदेन प्रणालियों पर नियंत्रण की मात्रा को कम कर दिया है, जिससे उपभोक्ता को एक सस्ता और सुविधाजनक विकल्प मिल गया है और अन्य फिनटेक नवाचारों के लिए जगह खुल गई है।
UPI के संबंध में FedNow और कार्ड नेटवर्क का सबसे बड़ा नुकसान इंटरऑपरेबिलिटी की कमी है। इंटरऑपरेबिलिटी को अलग-अलग सिस्टम की क्षमता के रूप में एक दूसरे के साथ बातचीत करने की क्षमता के रूप में परिभाषित किया जा सकता है ताकि निर्बाध और लागत प्रभावी ढंग से सूचनाओं और लेनदेन का आदान-प्रदान किया जा सके। इसके लिए लेन-देन के सभी एजेंटों के बीच सहयोग की आवश्यकता होती है। आरबीआई कई निजी एजेंटों को एक संरचना में समेकित करने और संचार को सरल बनाने में सक्षम रहा है।
हालाँकि, FedNow पूरे लेन-देन के केवल एक छोटे से पहलू तक सीमित है और शेष लेन-देन को निजी क्षेत्र पर छोड़ देता है। इसी तरह, कार्ड के मामले में, फेडनाउ केवल जारीकर्ता बैंक में खाते तक पहुंच सकता है और विभिन्न बैंकों के बीच कोई संचार चैनल नहीं बनाता है। इस प्रकार, प्रत्येक बैंक अपने ग्राहक आधार को बनाए रखता है और अन्य बैंकों के साथ सहयोग करने के लिए बाध्य नहीं होता है। केंद्रीकृत कार्रवाई की कमी FedNow और कार्ड सिस्टम को परस्पर विरोधी हितों के साथ एक बड़े और विविध भुगतान क्षेत्र को समेकित करने से रोकती है।
परिवर्तन अपरिहार्य है, और अब समय आ गया है कि अमेरिका अपना वर्चस्व बनाए रखने के लिए यूपीआई जैसे उपभोक्ता-उन्मुख समाधान अपनाए।
अदिति श्रीवास्तव और गौरी एस. नायर, सेंटर फॉर पब्लिक पॉलिसी इनोवेशन के शोधकर्ता। www.CIPP.In डिजिटल सार्वजनिक वस्तुओं पर काम करना। इनसे संपर्क किया जा सकता है cos-ceo@cipp.in. व्यक्त किए गए विचार व्यक्तिगत हैं।
सभी नवीनतम समाचार, ब्रेकिंग न्यूज पढ़ें, बेहतरीन वीडियो देखें और यहां लाइव स्ट्रीम करें।
.
[ad_2]
Source link
