क्या UPI को चार्ज करना चाहिए? ग्लोबल पेमेंट्स लॉबी यह चाहती है, आरबीआई को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि ऐसा नहीं है

UPI एक दिलचस्प दिशा में आगे बढ़ रहा है जो पहले डिजिटल सार्वजनिक वस्तुओं के लिए दुर्गम हो जाएगा और भारत की भुगतान प्रणाली को दुनिया भर में अनुकूल और प्रयोग करने योग्य बना देगा। मैंने फरवरी 2022 में इसकी वकालत की थी। लेकिन अब, RBI के नवीनतम कदमों को देखते हुए, UPI का आर्किटेक्चर और डिज़ाइन वैश्विक भुगतान चरण (GPI) की तरह काम करने के लिए तैयार है।

क्रॉस-करेंसी एक्सचेंज और सेटलमेंट के लिए कम से कम वैश्विक व्यापार और/या थोक लेनदेन के लिए एक केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) की आवश्यकता होती है। 20 सितंबर को, ग्लोबल फिनटेक फेस्ट 2022 के दौरान, भारतीय रिजर्व बैंक के गवर्नर शक्तिकांत दास ने नंदन नीलेकणी, इंफोसिस के अध्यक्ष और एनपीसीआई सलाहकार, और नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) के अध्यक्ष विश्वमोहन महापात्रा के साथ मिलकर भारतीय बनाने के लिए तीन बिल्डिंग ब्लॉक्स की घोषणा की। भुगतान प्रणाली दुनिया भर में अधिक अनुकूलनीय और उपयोगी है। दास ने तीन प्रमुख पहल शुरू की – UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड, UPI LITE, और भारत बिलपे खातों पर सीमा पार से भुगतान।

UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड भारतीय बैंकों को उन सभी देशों में क्रेडिट कार्ड प्रदान करने का एक दिलचस्प अवसर प्रदान करता है जहां UPI का उपयोग किया जाता है। यह भारतीय बैंकों के लिए दुनिया भर में ऋण जारी करने की संभावना को खोलता है। कई देश वर्तमान में UPI पर विचार कर रहे हैं या उन्हें लागू कर रहे हैं; यह भारतीय बैंकों को तैनाती का प्रभार लेने की अनुमति देगा। यदि भारतीय बैंकों के लिए विश्व स्तर पर रुपे-आधारित क्रेडिट कार्ड की पेशकश करना मुश्किल हो जाता है, तो भारतीय फिनटेक इस बाजार में प्रवेश कर सकता है। CRED और अन्य अब इसके बारे में सोच रहे होंगे। एक तरह से उनके लिए एक डिजिटल इंफ्रास्ट्रक्चर तैयार किया जा रहा है।

यही कारण है कि दुनिया भर में यूपीआई की तेजी से तैनाती से इसके उद्देश्य को एक साधारण डिजिटल सार्वजनिक वस्तु से एक डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचे में पुनर्परिभाषित किया जाना चाहिए।

यूपीआई में रुपे क्रेडिट कार्ड की शुरुआत से क्यूआर-आधारित कोड सक्षम होंगे और दुनिया भर में सूक्ष्म भुगतान की सुविधा होगी। यह न केवल एशिया में, बल्कि अफ्रीका में भी विक्रेता और खरीदार के बीच भुगतान चरण को बदल देगा। इससे एशिया और अफ्रीका के क्रेडिट-स्ट्रैप्ड देशों में लेन-देन या क्रेडिट की लागत कम हो जाएगी, जो फिनटेक के लिए एक बड़ा अवसर है। यह वह जगह है जहां यूपीआई लाइट चलन में आती है क्योंकि इसे सस्ते फोन पर भी इस्तेमाल किया जा सकता है, क्योंकि यह डिजिटल स्पेस में कम जगह लेता है और कम दूरसंचार बैंडविड्थ का उपयोग करता है।

ये सभी घटनाक्रम हमें एक महत्वपूर्ण निर्णय बिंदु पर लाते हैं, जो कि आरबीआई ने अपने 17 अगस्त के पेपर के साथ यूपीआई लेनदेन शुल्क की शुरुआत की थी।

आरबीआई चर्चा पत्र एक ऐसे मुद्दे के लिए एक पारदर्शी दृष्टिकोण प्रदान करता है जो बहुत अधिक निजी और सार्वजनिक हित का है। यह एक विवादास्पद राजनीतिक मुद्दे को हल करने का सबसे अच्छा तरीका है जिसका न केवल यूपीआई के लिए बल्कि भारतीय बैंकिंग उद्योग के लिए भी प्रभाव पड़ता है।

बहस इस बात पर घूमती है कि क्या UPI को अपने प्लेटफॉर्म पर लेनदेन के लिए शुल्क लेना चाहिए। यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण प्रश्न है क्योंकि यह न केवल सबसे सफल डिजिटल पब्लिक गुड्स (डीपीजी) – यूपीआई – को परिभाषित करता है बल्कि कई अन्य डीपीजी और डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर की रूपरेखा को भी प्रभावित करता है। 20 सितंबर को आरबीआई के सीईओ द्वारा तीन उत्पादों का लॉन्च न केवल भारत में, बल्कि उन देशों में भी आरोपों के लिए प्रासंगिक है जो यूपीआई को लागू करने का प्रस्ताव रखते हैं।

एक सार्वजनिक पार्क एक सार्वजनिक अच्छा है क्योंकि राज्य सार्वजनिक पार्क के उपयोग के लिए सीधे शुल्क नहीं लेता है। पार्क बनाने के लिए स्थानीय या राष्ट्रीय करों का उपयोग किया जा सकता है, लेकिन यह केवल करदाताओं या नागरिकों के लिए ही नहीं, बल्कि सभी लोगों के लिए निःशुल्क रहता है। इसी तरह, एक सार्वजनिक वस्तु के रूप में यूपीआई का मतलब है कि एनपीसीआई, जो संगठन इसका मालिक है, को उपयोगकर्ताओं से शुल्क नहीं लेना पड़ता है। एनपीसीआई को इसे सार्वजनिक करने के लिए कुछ भी खर्च नहीं करना पड़ता है क्योंकि इसे स्वयंसेवकों द्वारा बनाया गया था। होस्टिंग और रखरखाव की लागतें हैं, लेकिन ये उस बचत की तुलना में पैसे हैं जो वे अर्थव्यवस्था में लाते हैं। लेन-देन की लागत को शून्य तक कम करके, वह कई और लेनदेन को आकर्षित करने में सक्षम था। इस प्रकार, जीएसटी या अन्य प्रत्यक्ष कराधान के माध्यम से इन लेनदेन का कराधान बढ़ जाता है।

यह हमें बड़े सवाल पर लाता है: कौन यूपीआई लेनदेन के लिए शुल्क लेना चाहता है? ये एनपीसीआई या मर्चेंट, पेमेंट वॉलेट, क्रेडिट कार्ड और बैंक हैं जो हर लेनदेन के लिए शुल्क लेना चाहते हैं। ये सभी सेवा प्रदाता हैं, और अगर वे इन लेनदेन के लिए एनपीसीआई/आरबीआई से चार्ज करने के लिए कहते हैं, तो क्या यह अजीब नहीं है? उन्होंने UPI बुनियादी ढांचे के निर्माण के लिए सीधे भुगतान नहीं किया। वे तर्क दे सकते हैं कि उनके करों ने भी इसे वित्तपोषित किया, लेकिन सार्वजनिक वस्तुओं के मामले में यह सादृश्य कमजोर है। चूंकि वे इस शुल्क के जरिए टैक्स वसूल करने की कोशिश कर रहे हैं।

शुल्क वसूलने का एकमात्र औचित्य सौदे के शीर्ष पर अतिरिक्त मूल्य बनाना है। कुछ पेमेंट वॉलेट फीस लेते हैं, जैसे स्कूल फीस, यूटिलिटी बिल और अन्य। यह उन कंपनियों द्वारा किया जाता है जो इन व्यापारियों को भुगतान के अनन्य प्रदाता हैं। यह ठीक है अगर सहायता या सेवा प्रदान किए गए UPI लेनदेन से परे मौजूद है।

उदाहरण के लिए, एक पार्क में एक आइसक्रीम विक्रेता अपने द्वारा बेची जाने वाली आइसक्रीम के लिए शुल्क ले सकता है, लेकिन उपभोक्ताओं को सार्वजनिक पार्क में बेचने के लिए अधिभार नहीं लेना चाहिए। UPI को टोल हाईवे में नहीं बदला जा सकता है, जिसके लिए टोल लिया जाता है; भले ही एक छोटा निश्चित शुल्क लिया जाता है, यह छोटे लेनदेन को हतोत्साहित करेगा, छोटे व्यापारियों और सूक्ष्म उद्यमियों को प्रभावित करेगा, जिन्हें इस डीपीजी से सबसे ज्यादा उम्मीदें हैं। यथामूल्य शुल्क अंततः सिस्टम में लेनदेन की मात्रा को भी प्रभावित करेगा, और यह डीपीजी का उद्देश्य नहीं है।

यूपीआई एक वैश्विक सफलता की कहानी है और वैश्विक लॉबिस्ट जो डीपीजी को एक निजी उत्पाद बनने में रुचि रखते हैं और उनके नेटवर्क से तुलनीय हैं, उन्हें पटरी से नहीं उतरना चाहिए। एक सार्वजनिक पार्क के पास भुगतान की गई कार पार्किंग हो सकती है, इसी तरह यदि लेनदेन के दोनों छोर पर एक अतिरिक्त मूल्य है जो मूल्य प्रदाता चार्ज कर सकता है। लेकिन शुल्क पारदर्शी होना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि किसी व्यापारी या उपभोक्ता को क्रेडिट प्रदान किया जाता है, तो यह शुल्क के अधीन हो सकता है, लेकिन यह अपारदर्शी नहीं होना चाहिए, मूल्य निर्धारण में शामिल होना चाहिए, या स्वयं लेनदेन की लागत को शामिल करना चाहिए। यह वही है जो UPI वैश्विक भुगतान उद्योग में ला सकता है।

वे अच्छी तरह से जानते हैं और उन्हें यह समझना चाहिए कि लगभग हर देश में भुगतान उद्योग में डीपीजी निर्माण पर यूपीआई का सबसे अधिक प्रभाव पड़ता है। अमेरिकन फेडनाउ विकसित होकर यूपीआई बनना चाहता है। यूएई, ब्राजील और स्पेन यूपीआई का अनुकरण या फिर से बनाने की कोशिश कर रहे हैं। आरबीआई को इस बात का सम्मान करना चाहिए कि डीपीजी, यूपीआई की तरह, वर्तमान में बदल रहा है और वैश्विक भुगतान पारदर्शिता को प्रभावित कर रहा है, जो सभी हितधारकों के लिए अच्छा है – न केवल उपभोक्ताओं, बल्कि दुनिया भर के बैंकों और व्यापारियों के लिए भी।

के. यतीश राजावत में काम करते हैं सार्वजनिक नीति नवाचार केंद्र, दिल्ली स्थित एक थिंक टैंक जो सार्वजनिक नीति और आर्थिक विकास पर डीपीजी के प्रभाव का अध्ययन करता है। प्रतिक्रिया के लिए लिखें सीओएस-सीईओ@cipp.in. व्यक्त किए गए विचार व्यक्तिगत हैं।

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