आरबीआई के नए नियम खरीद-अभी-भुगतान-बाद के ग्राहकों, प्रीपेड वॉलेट और अन्य के लिए बुरी खबर क्यों हैं

सोमवार 20 जून को, भारतीय रिजर्व बैंक मौजूदा गैर-बैंकिंग संस्थानों या फिनटेक कंपनियों, जिसमें इसकी कई “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” सेवाएं शामिल हैं, को क्रेडिट लाइनों को टॉप अप करने से रोकने के लिए एक नोटिस जारी किया। प्रीपेड भुगतान साधन (PPI) जैसे वॉलेट और प्रीपेड कार्ड।

नोटिस में कहा गया है: “गैर-बैंक प्रीपेड भुगतान उपकरणों (पीपीआई) के सभी अधिकृत जारीकर्ता,” केंद्रीय बैंक ने कहा, “पीपीआई-एमडी क्रेडिट लाइनों से पीपीआई लोड करने की अनुमति नहीं देता है। यदि इस तरह की प्रथा का पालन किया जाता है, तो उसे तुरंत बंद कर देना चाहिए। इस संबंध में अनुपालन करने में किसी भी विफलता के परिणामस्वरूप भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम 2007 में निहित प्रावधानों के अनुसार आपराधिक मुकदमा चलाया जा सकता है।”

इस नोटिस में पीपीआई-एमडी दिनांकित भारतीय रिजर्व बैंक प्रीपेड भुगतान लिखतों पर सामान्य विनियमन को संदर्भित करता है। आरबीआई द्वारा जारी पीपीआई-एमडी के अनुसार, प्रीपेड वॉलेट और कार्ड सहित पीपीआई को केवल नकद, डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड और बैंक खाते से लोड किया जा सकता है। इसके अलावा, एक पीपीआई को दूसरे पीपीआई और भारत में केंद्रीय बैंक द्वारा विनियमित संस्थान द्वारा जारी किए गए अन्य भुगतान साधनों में जमा किया जा सकता है। इसके अलावा, मुख्य विनियमन निर्दिष्ट करता है कि राशि भारतीय रुपये में होनी चाहिए।

प्रीपेड भुगतान साधन या पीपीआई क्या है?

PPI या प्रीपेड भुगतान साधन आपके वॉलेट एप्लिकेशन हैं जैसे कि Paytmगूगल पे, फोन पे, स्वतंत्र प्रभार और दूसरे। आरबीआई प्रीपेड पेमेंट इंस्ट्रूमेंट्स (पीपीआई) को “इंस्ट्रूमेंट के रूप में परिभाषित करता है जो वस्तुओं और सेवाओं की खरीद, वित्तीय सेवाओं के प्रावधान, धन हस्तांतरण आदि की सुविधा प्रदान करता है, उनमें संग्रहीत मूल्य का उपयोग करता है।” तो यह पेमेंट वॉलेट, प्रीपेड कार्ड या वाउचर हो सकता है।

आप UPI का उपयोग करके अपने डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड या बैंक खाते से इन वॉलेट में पैसे लोड कर सकते हैं। आप एक वॉलेट से दूसरे वॉलेट में पैसे भी ट्रांसफर कर सकते हैं। हालाँकि, इसे किसी से ली गई क्रेडिट लाइन के साथ लोड करके एनबीएफसी अनुमति नहीं है, और कुछ एप्लिकेशन ऐसे लेनदेन की अनुमति देते हैं। विशेष रूप से, वॉलेट से संबंधित “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” सेवाओं, नियोबैंक और कई अन्य फिनटेक कंपनियों ने केंद्रीय बैंक के पीपीआई-एमडी का उल्लंघन करते हुए, वॉलेट और कार्ड को निधि देने के लिए बैंकों और एनबीएफसी से क्रेडिट लाइन का उपयोग किया। द इकोनॉमिक टाइम्स में मैक्वेरी कैपिटल सिक्योरिटीज के नोट के अनुसार, नियामकों को यह पसंद नहीं आया; इसलिए इन पीपीआई लाइसेंस धारकों को नियमों का उपयोग करने से रोकने के लिए एक नया नोटिस जारी किया गया है।

एनबीएफसी क्या है?

एनबीएफसी गैर-बैंकिंग वित्तीय निगमों के लिए खड़ा है और वे आमतौर पर उधार और निवेश व्यवसाय से जुड़े होते हैं।

क्रेडिट लाइन क्या है?

एक क्रेडिट लाइन एक बैंक द्वारा निर्धारित अधिकतम उधार सीमा है जो ग्राहकों को सीमा तक पहुंचने तक कभी भी और कहीं भी ऋण लेने की अनुमति देती है। आप इसे अपने द्वारा लिए गए एकमुश्त ऋण के रूप में सोच सकते हैं, लेकिन आपको केवल उस राशि का भुगतान करना होगा जिसका आपने उपयोग किया था।

ये फिनटेक कंपनियां क्या गलत कर रही थीं?

भारत में कुछ फिनटेक कंपनियां प्रीपेड कार्ड या वॉलेट के रूप में ग्राहकों को क्रेडिट देने के लिए बैंकों और एनबीएफसी के साथ साझेदारी कर रही हैं। इस प्रकार, इन कंपनियों ने ग्राहकों के नाम पर बैंकों या एनबीएफसी से ऋण की लाइनें लीं। साथ ही, एक पीपीआई-लाइसेंस प्राप्त कंपनी क्रेडिट की पेशकश नहीं कर सकती है, इसलिए ये कंपनियां पीपीआई-एमडी आरबीआई का उल्लंघन कर रही थीं।

आरबीआई यह नया नोटिस क्यों जारी कर रहा है?

जैसा कि उल्लेख किया गया है, ये “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” सेवाएं क्रेडिट के लिए आवेदन करने वाले ग्राहकों के कठोर केवाईसी सत्यापन का पालन नहीं करती हैं। क्रेडिट प्राप्त करने के लिए सभी उपयोगकर्ताओं को अपने पैन कार्ड और आधार कार्ड के साथ न्यूनतम केवाईसी पास करना होगा और क्रेडिट उनके प्रीपेड वॉलेट में लोड हो जाएगा।

इस बीच, ऋण या ऋण के लिए आवेदन करते समय उचित केवाईसी किया जाता है। बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनियां राशि ट्रांसफर करने से पहले ग्राहकों के बैंक स्टेटमेंट, पहचान दस्तावेज और कई अन्य चेक की जांच करती हैं। इस प्रकार, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें सेवा के मामले में, उचित चेक की कमी के कारण भुगतान न करने की दर बहुत अधिक हो सकती है।

इसके अलावा, इन अनुप्रयोगों या सेवाओं को क्रेडिट रिपोर्टिंग के लिए खराब रूप से उपयुक्त बताया गया है, जो क्रेडिट चाहने वाले ग्राहकों या क्रेडिट की पेशकश करने वाले बैंकों के लिए समस्याएं पैदा कर सकता है।

यदि “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” सेवा डिफ़ॉल्ट की रिपोर्ट नहीं करती है, तो अन्य बैंकों या क्रेडिट कार्ड कंपनियों को ग्राहक के वास्तविक क्रेडिट इतिहास के बारे में पता नहीं चलेगा, जो अक्सर ऋण को अधिकृत करने वाली कंपनियों की ओर जाता है, जो बदले में ग्राहक को अधिभारित करता है। इसके अलावा, ये कंपनियां सकारात्मक भुगतान की रिपोर्ट नहीं करती हैं, जिससे क्रेडिट रेटिंग कम हो जाती है, जिससे उनके क्रेडिट विकल्प विकृत हो जाते हैं।

अब गैर-बैंक PPI के साथ क्या हो रहा है?

मोबिक्विक, स्लाइस, पेटीएम जैसी कंपनियां, आलसी भुगतान और कई अन्य पोस्टपेड सेवाओं ने एनबीएफसी द्वारा जारी क्रेडिट लाइन से प्रीपेड कार्ड या वॉलेट लोड करते समय उपयोगकर्ताओं को क्रेडिट की पेशकश की। यह देखा जाना बाकी है कि ये कंपनियां नए नियमों को कैसे संभालती हैं और नियामकों को अपने व्यापार मॉडल को कैसे सही ठहराती हैं। द इकोनॉमिक टाइम्स की रिपोर्ट में कहा गया है कि कंपनियां “बैंक वॉलेट पर नियमों की प्रयोज्यता, पहले से ही इन उत्पादों का उपयोग करने वाले ग्राहकों के साथ व्यवहार, और ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए मौजूदा व्यापार मॉडल में समायोजन” पर स्पष्टता की मांग करेंगी।

उसी समय, ऋण की पेशकश करने वाले नियोबैंक, जैसे कि जुपिटर, जांच के दायरे में नहीं आ सकते हैं, क्योंकि लेन-देन सीधे कंपनी के एस्क्रो खाते के माध्यम से एक भागीदार बैंक में किया जाता है। इसके अलावा, वनकार्ड और यूनीकार्ड जैसी फिनटेक कंपनियां नियमों से प्रभावित नहीं हो सकती हैं क्योंकि वे सीधे बैंकों से निपटते हैं।

ग्राहकों को क्या करना चाहिए?

सबसे पहले, जांचें कि जिस कंपनी या एप्लिकेशन से आप सेवा का उपयोग कर रहे हैं वह एक लाइसेंस प्राप्त ऋणदाता है और उसके पास पीपीआई लाइसेंस नहीं है। साथ ही, सभी नियम और शर्तें पढ़ें और लोन लेने से पहले कंपनी पर शोध करें। इन ऋणों को ब्याज-मुक्त या शून्य-ब्याज ऋण के रूप में माना जाता है। हालाँकि, आपके द्वारा उधार ली गई राशि पर एक आंतरिक ब्याज दर है, इसलिए सुनिश्चित करें कि कंपनी समझौते में इसका खुलासा करती है।

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